• 17/03/2016

Cobertures al 100%?

Peritació de Sinistres

Com a assessors dels nostres clients, sempre els hem aconsellat que el capital assegurat coincideixi amb la realitat, és a dir, que sigui el 100% del valor de l'interès, ja que, d'aquesta forma, a l'hora de determinar la indemnització, no apareixerà la regla proporcional.

Dit això, analitzem si quan els indiquem la conveniència que els capitals representin el 100 % del valor dels seus béns (siguin a valor de reposició en nou o a valor depreciat) els estem assessorant adequadament o hem d'anar una mica més lluny a l'hora de fixar el capital assegurat.

Per regla general, les pòlisses *multirriesgos ofereixen les seves cobertures en funció d'un percentatge sobre els capitals garantits de continent i contingut; així, és molt normal trobar-se amb cobertures com d'incendi, explosió, robatori, etc. que garanteixen el 100% del capital assegurat i altres cobertures amb percentatges inferiors i que són complementàries a les cobertures del 100%, perquè apareixen cada vegada que ocorre una incidència d'aquesta classe. Per exemple:

  • Inhabitabilitat.
  • Salvament.
  • Demolició i desenrunament.
  • Taxa municipal de bombers.
  • Unes altres.

Què ocurríria en l'hipotètic cas d'un sinistre total?

D'una banda, els danys serien el 100 % del capital assegurat i, com ja hem enunciat, gràcies a l'assessorament del corredor coincidirien amb el valor de reposició dels mateixos. D'altra banda els danys reals són superiors, ja que per poder reconstruir l'habitatge i el seu contingut prèviament serà necessari retirar les restes. A més, i mentre duren les obres, també serà necessari llogar un habitatge provisional, etc. Tot això previst en el contracte de segur i amb una garantia d'un cert percentatge sobre el capital assegurat

On està el problema llavors?

El problema es presenta quan es realitza una primera aproximació als danys i s'observa que aquests ascendeixen a un percentatge molt superior al 100% assegurat en la pòlissa. Recordem la Llei 50/1980, que especifica en el seu article 27 que la summa assegurada representa el límit màxim de la indemnització a pagar per l'assegurador en cada sinistre.

Què podem fer?

1. Establir el capital assegurat, no en funció del valor dels béns exposats al risc, sinó en funció dels danys i perjudicis addicionals que es poden produir. En aquest cas seria convenient garantir un percentatge superior al 100%.

2. Contractar pòlisses en les quals les cobertures bàsiques tinguin indicat un capital concret i les addicionals complementàries, en lloc de tenir un percentatge de cobertura sobre el cabdal base, i tinguin assignat un capital específic, la qual cosa donarà lloc al fet que el límit màxim d'indemnització sigui el resultat de sumar el cabdal base amb els capitals específics.

3. Contractar pòlisses que en el seu condicionat especifiquin que, en cas d'un sinistre total, la indemnització superarà el 100% del capital assegurat. Pensem que, encara que un sinistre total és molt poc probable, no és impossible


Tags: Condicionat General, regla proporcional, cobertures