• 04/04/2016

Regla proporcional si i compensació de capitals no?

Assegurances

La Compensació de Capitals és una garantia que afecta a l'assegurat al moment de cobrar una indemnització i que hauria d'estar incorporada generalment en les pòlisses de danys. Permet-me mostrar-te perquè.

La clàusula de Compensació de Capitals estableix que “d'haver d'aplicar-se la regla proporcional, si al moment del sinistre existís un excés de capital assegurat en una o diverses partides de la pòlissa, tal excés es distribuirà entre les quals poguessin resultar insuficients en raó a la cosina que tal excés genera”. Partint sempre de la bona fe de l'assegurat, la clàusula ens indica que la cosina pagada a l'excés per garantir una partida, es pot aplicar per "comprar" cobertura d'aquella partida assegurada en la qual existeix insuficiència de cosina. Vegem amb un exemple quin diferència d'indemnització es produeix per l'aplicació de la clàusula de compensació de capitals.

Suposem una pòlissa d'assegurança de la llar amb els següents capitals assegurats i les seves cosines corresponents: continent = 120.*ooo € (cosina: 1%0= 120 €); contingut = 18.000 € (cosina 4%o = 72 €); total cosina = 192 € (120 € + 72 €). Té lloc un sinistre i el perit determina els valors preexistents de continent i contingut i els danys soferts en tots dos conceptes: continent = 90.000 € i danys 1.000 €; contingut: 30.000 € i danys 3.000 €. Com el capital assegurat per continent és suficient la seva indemnització no es veuria reduïda, però no ocorreria el mateix amb el contingut la indemnització del qual es veuria reduïda per l'aplicació de la regla proporcional de la següent manera: 3.000 x 18.000 (capital assegurat)/30.000 (capital que hauria d'haver estat assegurat) = 1.800 €. La indemnització total s'ha vist reduïda de 4.000 € a 2.800 €.

Si existís clàusula de compensació de capitals, el perit *recalcularía la pòlissa partint de l'article amb excés de cosina (continent) i aplicaria l'excés de cosina (30 €) a comprar capital addicional de contingut per compensar la falta de cobertura comprada per a aquest concepte: Els 30 € de l'excés se sumen als 72 € pagats originalment i donen lloc a 102 €. Els 102 € haguessin permès adquirir (102/4)*1000 = 25.500 €. Amb aquest nou capital assegurat, la indemnització per contingut hagués passat a ser de 3.000 x 25.500 (capital assegurat)/30.000 (capital que hauria d'haver estat assegurat) = 2.550 €. La indemnització total no s'hagués vist tan reduïda en passar de 4.000 € a 3.550 €, enfront dels 2.800 € de l'exemple inicial sense clàusula de compensació de capitals.

A la llum dels resultats, el dictamen és obvi: la Llei de Contracte de Segur hauria d'incloure aquesta clàusula per protegir de forma clara els interessos de l'assegurat que sempre és la part més feble del contracte.


Tags: compensació de capitals, Condicionat General, regla proporcional